#17 – Hvorfor jeg har alle sparepengene mine i indeksfond

Da familien min og jeg flyttet til Sauda for snart 3 år siden fikk vi ikke bare en større bolig med fantastisk utsikt og stor hage, vi fikk også 1 million mindre i lån å betale på. Scoooore! Istedenfor å ta dette ut i økt forbruk, valgte vi å ta utbytte i tid. Barbro fikk jobb i barnehage i 60% stilling, mens jeg etterhvert fikk en stilling på ca 40% i svømmehallen. Vi vet ganske nøyaktig hva vi har av utgifter og betaler et fast beløp til en regningskonto og et fast beløp til en matkonto hver måned. Den dekker også ting som veiavgift og nrk lisens og er en buffer for eventuelle uforutsigbare kostnader. Vi betaler inn like mye hver og gjør stort sett som vi vil med resten av det vi evt har til overs. For min del er det faste beløpet nesten på kronen det samme som jeg får utbetalt for min faste stilling som badevakt. For at en ufaglært stilling på 40% i kommunen skal strekke til, er man nødt for å ta noen grep. Ikke bare må en ta noen grep, men gjøre det til en vane å gjenkjenne grep en kan ta.

Hør episoden på iTunes her:
For deg som ikke har iTunes kan du lytte på Stitcher her:

En av de tingene som jeg vil gjøre noe med er da selvsagt pensjon. Det blir ikke rare pensjonen av så lite jobbing. Så pensjon er en ting jeg er inneforstått med at jeg selv har ansvaret for. Men hva i all verdens land og rike skal man gjøre da? Det hagle jo med tips. Så mye at en blir handlingslamma. Alle vet at de bør gjør noe, men det er ikke like åpenbart hva. Heldigvis ser ikke jeg på reklame lenger, så jeg blir ikke forvirra av alle de “beroligende” reklamene om hvor lett det er å spare til pensjon. Tidligere var jeg forvirra. Da hadde jeg heller ikke noe særlig bra forhold til penger. Når jeg sier ikke noe særlig bra, er det basert på de holdningene jeg har nå. Jeg var nok egentlig ganske normal. Å tjene penger for å kunne bruke de var vel stort sett strategien. Gjerne slenge inn en lottokupong for å holde drømmen om gull og grønne skoger levende. Jeg ønsket meg masse penger, men ville også ha ting og reise på ferie. Hvis vi alle tenker oss om littegrann, så skjønner vi fort at de to tingene ikke er forenelig med hverandre. Hvis du alltid gjør det du har gjort, vil du alltid få det du har fått. Noe ekstremt måtte ha skjedd for at den planen skulle gå i oppfyllelse. Og det er vel derfor folk investerer pengene sine i lotto også? Uansett, desto mer jeg tjente, jo mer brukte jeg. Og jo mer kunne jeg bruke på forskudd. Sånn er det ofte. Tjener vi mer kan vi ha mer i lån og reise på dyrere ferier. Vi øker kort og godt forbruket. Derfor er jeg evig takknemlig for at vi gjorde det grepet da vi flytta på bygda. Med 1 mill mindre i lån hadde vi alle muligheter til å reise mer, kjøpe mer og låne mer. Ylva var 1 år og Ask var 3 år. Vi bestemte oss for å bruke tiden på dem og oss selv. Bruker vi tid på oss selv kommer dette også barna til gode. Vi blir i bedre stand til å gi kvalitet i den tiden vi er der for de. Det holder ikke bare å være der. Vi sa begge opp jobbene våre i Haugesund og var forberedt på å ta det som var av jobber i Sauda. Barbro fikk sin jobb og jeg jobbet på sporadiske oppdrag. Vi var nødt for å klare oss på lite. Etterhvert ble dette en deilig følelse. Når vi ikke hadde muligheten til å kjøpe noe uansett, slappet vi av med den tanken. Vi måtte bruke pengene vi hadde på det som var nødvendig og gode økonomiske vaner begynte å ta form av seg selv.

 

Det å ha lite penger over lang tid er noe av det jeg ser på som den beste lærdommen man kan få. Verdien av pengene er nøyaktig den samme i kr og øre. Men verdien av penger for meg blir noe helt annet. Det koster tid å få tak i penger. Er den tiden du betaler for penger verdt det? Det er slik jeg tenker nå. Dermed har jeg min faste inntekt som jeg synes er forenlig med tiden jeg bruker på det. Det er omtrent 200 kr i timen utbetalt. Fair i forhold til at jeg da vet at alt er tatt hånd om. I tillegg kommer denne jobben med en knippe tilleggsgoder jeg nyter godt av. F.eks tilbringer jeg vinteren barbeint og i t-skjorte inne i 30 grader og hilser på og blir kjent med bygdas befolkning. Eg vett at folk som får den samme betalingen som meg gjør må å stå i minusgrader å reparere infrastruktur. Videre, hvis jeg skal bytte mer tid mot penger, passer jeg på at det skal være verdt det for min del. Da vil jeg ha godt betalt og jeg skal like det. Og når det kommer til hva disse ekstra pengene i neste omgang kan gjøre for meg, vil jeg også passe på at de gir meg noe jeg synes er verdifullt og ikke koster meg mer tid. Jeg lekte med aksjehandel en periode i 20 årene. Det var dårlige greier. Jeg tjente penger, men nervene var i høyspenn. Jeg måtte inn å sjekke hele tiden og var alltid nervøs for hva som kom til å skje.  Det er det jeg mener når jeg sier at jeg vil ha lite med det å gjøre. Det kostet meg for mye livskvalitet å drive med slikt. Jeg våket over pengene som en hauk og slappet ikke av et sekund. Nå setter jeg penger til pensjon et sted der jeg sjeldent kommer på å sjekke hvordan det går. Det har ikke noe å si siden perspektivet er så langt.

 

Etter å ha lest Tony Robbins’ “Money, Master the Game” lærte jeg en viktig ting. Og her skal du få 700 sider verdt av overbevisning og forklaring i en setning:  Spar i indeksfond og begynn i dag. Stort sett er det det som er budskapet. Resten er bare overbevisning om hvorfor. Hver dag som går der du ikke har gjort noe som helst, er en dag du har tapt. Jeg er såpass overbevist at jeg setter alle mine sparepenger i indexfond, og det føles godt. Jeg er sikker på at i det lange løp så er dette minst like bra som å plassere pengene i et hvilket som helst annet fond. Dette gjelder meg, som er i gruppen av personer som ikke er interessert i å være noe aktiv i markedet. Jeg er helt passiv foruten at jeg betaler inn penger til et index fond. Det som viser seg er at det er ytterst få aktive fond som klarer å slå indeksfond på avkastning. Noen klarer det gjerne 1 år eller to, men over tid, f.eks. over 15 år er det bare ca 4 %. 4%! Tony Robbin har et genialt eksempel på dette som eg like. hvis du spille Black Jack og har 2 bildekort så har du altså 20 poeng. Om du då seie hit me, så har du faktisk 8% sjangs for å få et ess. dobbelt så stor sjangs som for å finne et forvaltningsfond som slår et lavkost indeksfond. Kan du tro det!? Jeg skal såklart forklare mer her sånn at du kan begynne å sjekke dette ut selv og se at dette kan være en strategi for deg. De som sier noe annet vet enten ikke helt hva de snakker om, eller de har en annen agenda som f.eks. provisjon og bonus til seg selv. Ikke bare ta mitt ord på det. Ta heller Warren Buffet sitt ord. Vet du ikke hvem det er kan du alltids google ham. Det han sier er: “Sett alle pengene dine i et indeksfond og fortsett og jobb.” Og hvis du heller ikke vil ta ordet hans på det, kan du kanskje bli trigget av hans handling? I 2007 inngikk han et veddemål om at et S&P 500 indeksfond, ville slå et bredt utvalg hedgefond på avkastning over 10 år. Jeg sjekket dette nå nettopp. Det ser ut til at gode gamle Warren Buffet kan slappe av. Det er nesten ett år igjen av veddemålet og det er praktisk talt umulig å ta igjen S&P indeksfondet i den resterende tiden. Hedgefond er opp ca 22%, mens indeksfondet er opp 66%. Alt dette dreier seg om enkel mattematikk og renters renter.

 

Tidligere, når jeg ikke visste bedre, sparte jeg i Skagen fondene. De er ganske greie og tar bare 1% i forvaltningsgebyr. Det er jo nesten ingenting! Men det er visst mer skrift her. klarer de over 6% stigning tar de hele 10% av det som er over. Jaja, men er de så flinke så fortjener de vel litt ekstra. Litt ekstra blir omsider til gigantiske beløp. Gigantiske beløp til forvalterne, som kunne gått til deg. Hvordan? Nå sparer jeg blant annet i et globalt indeksfond fra KLP. Siden det er så lett å følge en indeks er forvaltningsgebyrene svært lave. Bare 0,3 %. Jaja, er det noe særlig forskjell? Ok, sjekk ut dette her.
Vi kan sammenligne hva du får igjen for to forskjellige fond for samme sparebeløp, 100 000. Vanlige forvaltningsfond ligger som regel mellom 1,5 og 2% i forvaltningsgebyr.

For å gjøre poenget enkelt her går vi ut ifra samme avkastning på forvaltningsfond og indeksfond. Det hender forvaltningsfond slår indeksfond, men over tid viser det seg å ALDRI skje om vi tar hensyn til forvaltningskostnadene. Dette er bare for å vise hvor stor forskjell det er på 0,3% og 2% i forvaltningsgebyr. For enkelhets skyld har jeg satt 10% avkastning for å gjøre matematikken enkel. Det kan være mer eller mindre.

 

Eksempel:

100 000 10 år 20 år 30 år 40 år 50år

0,3% 252 387 636 990 1 607 677 4 057 561 10 240 741

2% 215 892 466 096 1 006 266 2 172 452 4 690 161

Forskjell 36 495 170 894 601 411 1 885 109 5 550 580

 

Forskjellen er kjempestor! Ihvertfall for bankene. I denne saken fra 2016 står det om at Forbrukerrådet ville saksøke DNB fordi de hadde solgt et fond til sine kunder som et forvaltningsfond med opp mot 2% gebyr. Forbrukerrådet mente dette i realiteten var et indeksfond og at DNB hadde krevd inn nærmere 750 000 000 kr urettmessig fra 137 000 kunder. Fondet var for lite aktivt i forhold til at det var et forvaltningsfond. Dette blir det raskt penger av. Dette er ikke noe nytt. Skapindeksfond kaller de det og Gunnar Stavrum skriver mer om det i bloggen sin fra 2014. Forvalterne har så god tro på indexfond at det rett og slett ikke er vits å forvalte noe særlig. Hele poenget med indeksfond, slik jeg forklarer det, er jo at det slår forvaltningsfond, ikke på grunn av at de går bedre enn indeksen, men at de har lave gebyr som over tid får enorm betydning for totalen. Og det med rolige nerver.

 

Som jeg sa: Begynn i dag! Men hva hvis markedet går ned? Slapp av, det har gått ned en gang i året de siste 130 årene(ikke fakta). Og når det går ned skal du ikke selge. Sjansen for at du selger på topp og kjøper på bunn er minimal. Selv ikke proffene klarer dette særlig godt. De fleste ender opp med å tape masse på å selge og bomme på innkjøp igjen. Da blir man skremt og er inne på usikkerhet og lar være med hele greia igjen.  Men en ting kan du jo alltids gjøre når det går ned. Kjøpe mer andeler samtidig som du jubler for billige aksjer på salg. Det går opp igjen, det gjør det alltid. Dette er langsiktig sparing vi snakker om. Pensjon. Du betaler deg selv din fremtidige lottogevinst. Faktisk vil jeg råde alle som spiller penger til heller å sette det i indeksfond og være 99% garantert gevinst mot 1: 5.379.616 for lotto. 1: 250 000 000 for superlotto. Lykke til da! Har du 200 000 spart og sparer ytterligere 2000 kr i måneden i 30 år har du i det minste 3,7 millioner, med en beskjeden avkastning på 7%.  Da har du brukt 920 000 og sitter igjen med gevinst på 2 780 000 mill. bare i renter og renters renter.  Jeg har en penn i penalhuset mitt. Ja, jeg har et penalhus. Akkurat et sånt gammelt skinnpennal. Det er konge. Uansett, det er en penn der som jeg tok med fra jobben en gang. En norsk tipping penn med slagordet: Livet er morsommere for den som spiller! Morsommere for hvem? Det er nesten det samme som å si at det er morsomt å kaste sine hardt tjente penger ut av vinduet. Det burde stått : Kast penger ut av vinduet og forvent at en kråke kommer tilbake med en gullbarr. Klart det kan være gøy å spille. Brød og sirkus er gøy det. Men nok penger og frihet når en blir eldre høres ikke så lite gøy ut det heller? I 2012 spilte vi nordmenn for 2,5 ganger mer enn vi sparer i fond i følge denne artikkelen. Der står det også at Norsk tipping ikke synes det er noe problem og at de anser seg som en del av underholdningsbransjen. Hva vil du heller ver? Ein som setter pris på brød og sirkus nå,eller vil du vær garantert førtidspensjonert millionær? Det er jo ikke enorme summer det er snakk om. Det som det er er snakk om er å komme i gang. Jeg så et annet eksempel her, trenger ikke kildehenvisning siden det er rent matematisk. Det beskriver kraften av renters renter eller avkastnings avkastning og kor mye moment det kan bygga bare du gir det litt tid.  Se for deg at du sparer et fast månedsbeløp fra du er 19 til du er 27, da har du brukt 96 000kr av dine egne penger. Hvis du starter når du er 27 og fortsetter til du er 67, har du brukt 360 000. Forutsatt 10% avkastning og 0,2 % kostnad, for enkelthetens skyld, vi skal jo bare vise et eksempel her Førstemann, som sparte i 8 år sitte igjen med 6 033 090, mens andremann som sparte i 30 år har 5 293 634. Det viser den enorme viktigheten av å komme i gang. De som ikkje komme i gang får jo ingenting.

 

Ok, jeg har ikke spart siden jeg var 19, dessverre. Men jeg kan si deg hvordan jeg sparer nå i det minste. Det spiller jo ingen rolle om du vet alt mulig om hvordan du skal gjøre noe. Det er jo først når du faktisk gjør noe det har noe å si. Jeg er en person som gikk fra å bruke alt jeg tjente på vas, til å ikke ha noe å bruke. Av det lærte jeg mye om verdien på penger og hva de kan brukes til. Så da har det blitt som følger: Jeg sa tidligere at jeg akkurat dekker mine faste kostnader med min jobb som badevakt. Det stemmer ikke helt. Jeg har et festelån fra ungdomstiden som jeg fremdeles betaler ned på. Festelån, hva er det for noe spør du kanskje deg selv om nå. Det skal jeg si deg. Det har ikke noe med festetomt å gjøre og det er ikke et lån med festet rente heller. Det er et lån jeg tok opp i studietiden slik at jeg kunne feste hele tiden istedenfor å gå på skole. Jeg var påmeldt noe økonomi studier på BI, men det betyr ikke at jeg kan noe om økonomi. Det betyr at jeg kan feste. Droppa ut av det studiet lenge før noe som helst var ferdig. Uansett. Betaler litt over 1000 kr på det lånet i måneden da. Alle utsettelser har jeg for lengst brukt opp, så det vil si at jeg hver eneste måned må finne en måte å skaffe minst 1000 kr på. I starten var dette også en utfordring, mens nå ser jeg på det som en kjempe motivasjon. Det er ikke så mye som skal til heller, hvis du er vant med å se etter grep og muligheter å ta av. Det kan være hva som helst. Snømåking, trening, svømmeopplæring for innvandrere, et foredrag her og et ekstra skift på jobben der så er festelånet i boks for lengst. Halvparten av alt alt jeg tjener over det setter jeg i indeksfond. Og har jeg mer penger igjen i slutten av måneden setter jeg resten også inn der. Da unngår jeg lauvbærskviling og kommer nærmere å ta igjen 19 åringen min. I 2013 sparte nordmenn i gjennomsnitt 1594 kr til pensjon ifølge denne artikkelen. Der står det også at om du begynner i 30 årene kan det være nok, men ikke om du er mye eldre enn det. I fond sparer vi i gjennomsnitt 4500 kr i året, de færreste i indeksfond. Ah, selv om jeg tjener aldri så lite penger, sparer jeg fremdeles mer enn de fleste og på en måte som utklasser sparing i kontanter og overgår sparing i vanlige forvaltningsfond. Alle kan gjøre dette. Bare finn noe du ikke vil bruke penger på lenger og begynn å sett de pengene i et indeksfond istedenfor.

Helt til sist vil jeg bare si at dette ikke er noe råd jeg gir til deg.  Selv om jeg sikkert har sagt det i løpet av denne episoden. Jeg har forklart hvordan jeg ser ting og fortalt hvordan jeg gjør ting basert på det. Nå er det opp til deg å sjekke opp hvordan dine penger forvaltes og om det kan være lurt å endre på det. Mye mer om dette kan du lære ved å søke på internett, eller få det banket inn den lange veien med boka til mannen med verdens råeste stemme, Tony Robbins “Money, Master the Game”. Han er nå ute med en langt tynnere versjon av denne boka. Den heter “Unshakable”. Selv om jeg ikke har lest den enda, føler jeg meg ganske trygg på å anbefale den. Den heter unshakable fordi du ved å følge enkle råd i denne boka ikke vil bli påvirket av endringer i jobb og pengemarkedet. Husk at disse er amerikanske bøker så det er mye prat om 401K plans og taxes og sånne ting, som jo er litt annerledes i Norge. Alikevel er det absolutt verdt tiden investert. Det er du som skal tjene på dette her.  

 

Er det en ting jeg skulle ønske jeg gjorde annerledes er det at jeg startet med dette for lenge siden. Det er sjokkerende få som vet om dette. Som vet om den store forskjellen det faktisk er. Jeg elsker å fortelle og forklare om nye og gamle oppdagelser til mine nære. Det er jo fordi jeg vil dem godt. Men, det er ikke så lett å få med voksne mennesker på notene. Hvert fall ikke hvis de har en spareavtale allerede. Hva er det med det? De kan til og med være helt enig å skjønne poenget, uten å gjøre noe med det. Er du også sånn? Vil du fortsette å betale for provisjonen til forvaltere som ikke gjør annet enn å gi deg et dårligere produkt for en høyere pris? Det diskuteres på internett om hvem som sa følgende: “If you can’t explain it to a 6 year old, you don’t understand it” Om det var Richard Feynman eller Albert Einstein eller ingen av dem spiller ingen rolle. Det er et glimrende sitat uansett. Jeg er så heldig å ha en helt egen 6 åring til disposisjon. Han får gjennomgå, for å si det slik. Jeg får øvd meg på å forklare og han får tidlig i livet forståelse jeg ønsket jeg hadde i yngre alder. Jeg har tidligere forklart han konseptet med utleiehus. Jeg har forklart at vi kan låne penger av banken for å kjøpe et hus som vi da kan leie ut. Det det koster å betale lån, kommunale avgifter osv blir betalt av de som leier huset. Det som blir til overs kan vi beholde litt av og bruke resten på å holde huset vedlike. Etter mange år har de som bor i huset betalt ned hele lånet og vi kan selge huset, som nå er verdt mye mer, og få alle pengene selv i tillegg til det vi allerede har tjent underveis. Vi kaller dette å tjene penger mens vi sover. Øynene hans ble store første gangen vi snakket om det og han forsto hva det gikk i. Ask skjønner konseptet med å tjene penger når vi sover så godt at jeg har hørt han forklare det til noen av vennene sine, haha. Han skjønner det bedre enn noen voksen jeg har forklart det til vennene sine. Du vet jeg sa at det er en ting jeg skulle ønske jeg gjorde annerledes, og det er at jeg hadde begynt tidligere. Det kan jeg desverre ikke gjøre noe med. Men vet du hvem som er den eneste jeg kjenner som setter halvparten av alle sine penger i indeksfond er? Det er Ask! Haha!! Begynn i dag! Ask leder over deg med flere tiår allerede!

 

2 tanker om “#17 – Hvorfor jeg har alle sparepengene mine i indeksfond

  1. Hei, Jeg har lest moneyboken til TR.

    I Norge må du betale 28% skatt av gevinsten, i motsetning til USA. Så i Norge er ikke indeksfond så lukerativt tenker jeg. Men uansett, jeg skal likevel prøve med en slant. Har du noen link til en side man kan kjøpe fond?? Kan jeg kjøpe amerikanske S&P500 fond, eller bør man holde seg til norske indeksfond? Ha en fin dag

    • Hei Pål. Takk for kommentar og spørsmål. Det stemmer at det er forskjell på skatt i Norge og USA, men både indeksfond og forvaltningsfond har samme skatt på gevinst i Norge. Den skattes nå på samme grunnlag som inntekt og havner på 25%. Forskjellen mellom de to blir fremdeles stor om vi tar forvaltningshonoraret i betraktning. Selv bruker jeg KLP.no. Når man skal velge et indeksfond er det viktig å se på om fondet har tyngde og har tenkt å være i markedet lenge. Indeksfond fungerer, som kjent, best over lang tid. Kaster man seg på et ungt fond med lite tyngde er det en viss risiko for at fondet ikke varer så lenge som du har tenkt å spare. Hos KLP er det forskjellige indexer å velge mellom. Alt fra rent norsk, Oslo børs, til nordisk, europeisk, globalt, fremvoksende markeder osv. Hvis vi tenker at porteføljen skal være godt differensiert er det en fordel å spre investeringene over større del av verdensøkonomien enn bare i Norge. Totalt sett er den norske økonomien mindre enn 1% av verdens økonomi. Da kan man tenke et det er ganske lite differensiert å holde seg til bare Norge. Den nye boken, Unshakable, tar for seg mye av dette. Anbefaler den.
      Ha en fin dag videre og lykke til med investeringene.
      Eyvind

Legg igjen en kommentar